利息计算方式(等额本金、等额本息、还本付息)的解释？-本息等额还款实际利率计算

P2P平台的利息的计算方式，一般有一下几种：

下面以，期限3个月，年利率13.2%（即月利率1.1%）,投资金额1000元为例，来计算各个利息计算方式的返还本金和收益列表。

1、等额本息

等额本息还款方式，是P2P品台最常见的一种还款方法，简单的说，就是每个月以相等的数额返还给投资人部分本金+当月利息，所有每个月返还的本金总和为投资人的本金，每个月返还的利息总和为投资人的利息（注意：等额本息活得的收益是不可能达到年化利率的，要想获得等同于年化利率的真是收益，投资人在每月收到还款后，需要再把这些钱投资出去产生复利）

具体的计算方式，以例来解释：

本金 1000 年利率13.2% 月利率：13.2% / 12=1.1% 借款期限3个月， 按一般常规理解，

利息=本金*月利率*期限=1000*1.1%*3=33元

而等额本息的计算方式，如下：

设每个月返还相同的钱x=部分本金+当月利息

第一个月月底，借款人总共欠投资人 1000*（1+1.1%）元，还掉x元，那么还欠 1000*（1+1.1%）-x 元；

第二个月月底，同上，还欠 （1000*（1+1.1%）-x ）（1+1.1%）-x 元；

第三个月月底，同上，还欠（（1000*（1+1.1%）-x ）（1+1.1%）-x ）（1+1.1%）-x；

而第三个月应该还清本息。所以

（（1000*（1+1.1%）-x ）（1+1.1%）-x ）（1+1.1%）-x=0

解得，x=340.69

其中，第一个月利息为 1000*1.1.%=11，返还的本金为340.69-11=329.69

第二个月利息为（1000-329.69）*1.1%=7.37，返还的本金为340.69-7.37=333.32

第三个月利息为（1000-329.69-333.32）*1.1%=3.71,返还的本金为336.99

等额本息的计算过程比较复杂，一般P2P平台都会提供还款计算器供投资人使用.

可见，总的利息22.07少于常规计算出来的33元的利息。这并不是P2P欺骗投资人，而是借款人并没有一直占用投资人所有的资金，减轻了借款人在到期时一次性还本付息的压力，也降低了违约风险，同时投资人通过再投复利的方式，可以更好的进行资产规划。

划重点：等额本息的还款方式，所得收益达不到年化收益率，必须再投产生复利。

2、等额本金

等额本金的还款方式是借款人每期归还相同本金，当月利息=（本金-已归还的本金累计数）*月利率；

以例：

略少于等额本息的22.07，这种方式与等额本息的方式的差别，会随着期限的时间越长而越大，就像房贷一样，时间几十年，等额本金的利息要比等额本息的少上万或者十几万。等额本金在P2P中是利好于借款方的，一般投资人应不予考虑

3、到期还本付息

如字面意思一样，借款到期之后，借款人一次性将本金和利息还给投资人

以例：

划重点：到期还本付息的方式，一般可用于短期投资，本金锁定时间短。

4、按期付息到期还本

按期付息到期还本，一般按月或者按季度付息，到期还本。