一个小技巧，退休后每天睁眼到账300块-退休挣钱

最近有两个热点事件，不知道大家关注了没有。

一个是银行的存款利率下调，除了我们熟悉的大额存单、定期存款的利率下调外，连小众的通知存款和协定存款利率都齐刷刷往下调，间接会影响余额宝、货基、很多R1理财的收益。

二是保险的预定利率下调，调整以后增额寿和养老年金的收益会大幅下降，而重疾险、定寿的保费也会上涨。前两天才有新消息：新老产品替换计划已报备监管，预计6月30日之前3.5%的产品就会全部退出市场。

之前那一阵子跟大家分析过不少利率下调对增额寿的影响，于是评论区就有小伙伴问：

增额寿不也可以做养老规划吗，为什么还要建议上车养老年金？

养老年金把钱存进去要锁定太久了，万一要用钱感觉就很亏……

今天就跟大家掰扯这一部分的内容，顺便推荐下近期还有机会「上车」的好产品。

省流版本

在现在人类预期寿命逐渐上涨的情况下，至少要多准备一倍的养老金，对比其他「养老」方式，只有养老年金可以保证收益的同时，活多久领多久，不用怕被挪用和「啃老」。

目前还能「上车」的产品是鑫佑所享和光明慧选，可以通过组合搭配满足不同的养老需求，实现每天睁开眼啥也不用干就有300块到账的「退休目标」。

01

为什么非「养老年金」不可？

讲起养老规划，本质就是把现在赚到的钱通过不同的资产送去给退休后的自己。

除了增额寿这一类储蓄险以外，大家还会考虑到储蓄、银行理财、基金、生娃，以及房子。

这些资产，或多或少都会存在风险——

这些「渠道」更大的风险在于，在退休前随时可能被「变现」用于满足各类「消费欲」，而不是养老。

例如，小A炒股赚了一大笔钱，可能直接就拿去吃喝玩乐香车美女，而不是「攒着」等退休。

心里还会想着，反正未来还能赚。

但假如后面市场环境恶化，小A当初的这一笔钱花了也就花了，可能再也赚不回来，退休以后就只能吃西北风了。

对比去年全年理财产品平均年化收益率2.09%（数据来源：《中国银行业理财市场年度报告（2022 年）》），以及利率下行的大趋势，4%是真香中的真香。

02

产品那么多，我只推荐这两款

在明确了养老规划中，社保养老金和养老年金是「压舱石」了以后，自然就要看产品了。

每个人在选择养老年金的时候，需求会有一定的倾向性：

有的人想要「稳」，无论怎样都不会亏；

有的人想要每个月领得足够多，最终亏了也不要紧；

有的人想要投保门槛低点的，细水长流慢慢攒；

有的人则想要高端养老社区的「入场券」……

综合考量，我们觉得市面上能买的比较合适的产品就是光明慧选和鑫佑所享。

其实在表格里可以看到，在同样的缴费下，2款产品的终身版本，每年能领到的钱和保证领取的都差不多，都是活多久、领多久。

但由于鑫佑所享在设计的时候增加了祝寿金，在80岁、90岁、100岁的时候分别多给1年、2年、3年的钱，活得足够长的话，可以多拿6年的钱，所以尤其适合家族有长寿基因的人，或者女性。

至于光明慧选的定期版本，光肉眼看，每年能领到的养老金比另外的要少650块，保证领取部分就少了整整1.3万。

但是在到期以后，能一次性拿10年的养老金，也就是133500元，算下来就是只要熬过20年，约等于「保证领取30年」，在85岁以前的IRR更高一点，但最大的缺点也很明显——万一活到90+呢？

03

小孩子才做选择，成年人可以「全要」

其实2个产品都各有优劣，到底要怎么选呢？

只能说，保险产品从来都不是N选一，要是实在太纠结了，完全可以像乐高一样组合起来，没必要「吊」在一款产品或者一个版本上。

终身领取的产品等于是我们兜底的养老保障，毕竟我们谁也不知道自己能活到哪一天。（反正大概率是要到80岁以后了）

打好了托底的「地基」以后，我们就可以根据自己的需求，再在上面建高楼。

例如选择叠加定期的养老年金，到80岁就「捞」一笔，还能保住终身领取。

还是刚才的案例，年交保费和总保费不变的情况下，鑫佑所享每年6万+光明慧选定期版每年4万，这样既能保证养老金可以终身领取，也能提升85岁前的收益，在活力养老阶段多拿37万，有足够多的钱出去浪出去买买买。

万一到80岁以后，身体陆续出现大大小小的问题，需要长期吃药，甚至需要保姆护工照顾，光明慧选到期领的那一笔钱，也刚好填补了这笔支出。

（当然也可以抽出一部分投入资金到万能账户里，组合的大原则都是一样的，我就不继续叨叨了）

最后总结一下，养老规划里面，养老年金的作用是用来避免「人活着，钱没了」的人间惨剧。

只要这个「压舱石」做好了，再去「进攻」博取高收益，才是有意义的。

这要怎么理解呢，假如30岁的小B用某养老年金做的养老规划，每年交3万，一共交了15年，积少成多攒了45万。

等到60岁的时候，这45万会变成现金流，每年能领5.8万，假如他退休的时候每月还能领4000块社保养老金，加起来只要活着，每个月就能领8845块。

每天一睁开眼，啥也不用干，就有300块到账，干点啥都有底气。

如果这时候还有年轻时投资博取到的高收益，自然是锦上添花，要没有，也能活得挺滋润的。

现在产品五花八门、需求层出不穷，剩下的时间也不多，建议可以找专业人士聊一聊，通过组合搭配，无限匹配你独特的养老需求哦~

我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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