疫情下的反思：一个上海人从借3万块钱到卖房妻离子散的故事（上海人觉得疫情在浦东）

从2012年到上海，到今年已经是第八个年头，从事融资贷款也是第6个年头，想来也巧，其实进入这个行业也是误打误撞，从来也没想过进入金融行业，当年进入金融行业也是非常的无奈，接下来我要给大家说一个真实的案例，一个客户从借3万块钱到最后卖房，老婆带着孩子离开的故事。

贷款其实是金融行业里非常细分的一个区域，实际上跟金融业有大的关系，他也关系着国家经济的动向，也关乎着老百姓各个衣食住行，接下来我要给大家分享一个我的客户，这是一个悲惨的故事。

2015年5月份，对于这个年份，相信在魔都上海生活过的人都知道，这是一个疯狂的年份，房价疯涨，路边的房产中介也是非常的膨胀，开了很多家店，大家都在忙着怎么从事房地产行业，怎么从这波房产福利中捞一波，尤其是上海户口的上海人，大家都在忙着怎么假离婚，假结婚，买房，去名字，多买一套房，因为当时的政策是上海人家庭可以买2套房，也就是说如果2个上海人离婚了，随便找一个人结婚，可以买4套房，这给很多想趁机炒房，没有购房资格的真正刚需购房者带来了一波前所未有的机遇，当年的中介不需要去找客户，找他们的人太多了，当时中介的工作内容就是为大家提供买房条件就行，当时市场的假离婚名额炒作到30万，可想而知当时的房产中介有多好赚钱，市场有多疯狂，而当时的贷款政策也好的出奇，按揭政策基本都是基准利率的9折。在这波造富运动中，赚得盆满钵满的人大有人在。而当时的贷款市场也是一波欣欣向荣的场景，贷款机构，P2P机构非常繁荣，因为市场的闲钱很多，市场的热钱多的时候，其实是市场的假象，在这一波热情中，暗藏着无限的悲哀。。。。。

曾先生是我在贷款行业遇到的一个特殊客户，在一个清晨，我驾车赶到公司，因为我是外牌，不能上魔都高架，所以每天很早起床，当时是8点限行高架，我7点从普陀的家里开车去公司，所以会很早就到公司。也就是大概早上8点半的时候接到了这个客户的电话，电话那头客户说是某某先生介绍的，想贷款3万块钱，询问了我一下贷款的利率，和下款时间，从贷款那头的声音中我隐隐的感觉这个客户好像对于这笔贷款很兴奋，想快点拿到钱，我也没细问，只问了一句：曾先生你这边在上海有房吗？ 电话那头直接回答:有房！当年的上海贷款届，有房意味着一切，房子就是硬通货。我直接跟曾先生说，你过来吧！在9点40左右，客户就来到公司了，带着房产证，身份证。我没有细问，就说走吧！我把曾先生带到了朋友的消费金融公司，简单的填表，审核，利率0.7%，当场审核通过了。下午3点曾先生就拿到了钱，曾先生非常开心，接着微信就收到了曾先生的大红包。还表示非常感谢我，因为我一直都从事熟客业务，大多数的客户都是通过客户介绍的，因为我知道在任何行业，口碑永远是最重要的，很多客户找我，是基于对我的信任，所以我的费用，服务都是非常好的。就这样过了大概7天，一个阳光明媚的下午，我又接到了曾先生的电话，曾先生说：能不能再给我找20万贷款呀，我这边急用，最好明天能拿到，比较着急。本着对客户的关怀，我问了一句，曾先生为什么又要20呢？他回答说：是自己着急用，帮我想想办法。我想了想，曾先生开着40万的奥迪A6，看着很体面，我也没细想，就说那你来我公司吧，带上材料。也就是因为我平常都比较关心客户的贷款用途，这是对于客户的关心，也是为自己的口碑积累。曾先生来了，我询问了情况，曾先生是一位国企上班员工，上海人，今年35岁，结婚，有一套上海市区的价值500万的清房，里面没有贷款。我给曾先生出了一个银行消费贷款的方案，20万，利率很低，估计拿到贷款得隔一天。但是这一次我深深的感觉到曾先生对于贷款的渴望，有一种莫名的兴奋，这也就是我的担心，而且是预感，非常的担心！贷款异常的顺利，也看到了曾先生拿到钱后的大方，挥霍。这是客户的通常的弊病，因为在我们同行业都知道，贷款是一种工具，它能给你的生意，生活带来便利，但是它也是摧毁一个人的开始。

时间很快，到了7月份了，也就是夏天快来了，上海的夏天非常的燥热，让人感觉莫名的急躁，整个贷款行业也是欣欣向荣的发展，看着身边的同行，换车的换车，买房的买房，总感觉这是社会带给我们这个行业的一种机遇，基本上每个同行从业者都赚钱了，我也一样，比起刚来上海的心酸，现在好多了，也可以考虑换车了。换一部好的车，给自己增加一点门面，让其他很多客户也感觉到这是一种靠谱，靠谱有时候的定义在于你混得好，我才能相信你！也就是这种局面，造成了市场的假象，资本的疯狂，各大新闻都争相报道各种【P2P】资金盘现在目前的规模有多大，这既是人性的疯狂，更是社会现象的一种深渊，因为当时的大型p2p公司可以把自己的公司广告做到电视台，甚至街道的宣传墙上都是宣传广告！这天正好曾先生又给我打电话了，他说你有时间过来找我一下，我有点事情和你说。我也没多想，听着电话那头，曾先生心情很好，好像有一个大计划跟我说，我把公司的事情交代了一遍就过去了，我们约在了一个咖啡店，一进去，看到曾先生了，荣光焕发，一身名牌，而且不知道的，还以为是一个大老板呢。曾先生看到我，马上说：上次真的感谢你呀，帮了我的大忙! hehe!也许吧，在我内心，我也希望我的每一个客户都过得好，这就是我们作为贷款从业者的初心吧！接着他说:能不能帮我一个忙，我这次需要150万，而且是必须这个星期内拿到钱。我听后，马上说：为什么呀，曾先生，你现在不是挺好的吗，为什么这么需要这么多钱。他说这个你就不用管了，我真的需要，而且我信你，这个事情就交个你办了。作为这个行业的从业者当然希望，生意越多越好拉，但是作为客户的信任者，我得一定要知道客户他到底拿这个钱干什么，我就继续追问曾先生，然后曾先生可能还是基于我是好心就跟我说：你也知道，我一个月1万多不到2万，太太在家里没有工作，现在小孩子还小，每个月在家里的生活开支很大，所以我必须在外面多赚点外快，之前借的3万元是试试，3万块钱是投资到一个线上的理财平台上去了，3万块钱本金一天可以赚100块钱，每天都到账，很稳定，后面又投资了20万，加上自己的闲钱一共投资了40万了，现在每天有1500元，现在快3个月了，已经收益了8万块钱了。听到这里，我莫名的担心，立马说：曾先生，你这个是很不靠谱，也是很不合理的投资，我觉得你应该立马停止！谁知道得到的是曾先生的摇头，你别担心我知道的，这是很靠谱的，我身边的朋友都在做，人家是国家战略理财公司，资金都是投向石油，矿产的所以才有这么高的回报一般人我不告诉他们的.然后打开app给我看，如何的靠谱，拿出很多资料证明。我苦口婆心的劝说，现在目前市场的疯狂，和一些不靠谱的信息给到曾先生。但是这个时候，不论我说什么都已经没有用了，曾先生马上一句话：你放心，这个钱不管后面怎么样都是我个人自愿的，绝对不怪你，再说了，如果你不帮我，我也可以找别人，就是觉得你这个人实诚，我才找的你！而且我太太也非常支持我的投资，你就按照我平常做就行！我的话在他那里犹如三岁小孩一般的无力，我们大概呆了1个多小时，分析了一下，如果想做成这笔贷款，而且利率合理的话，时间快的话只能做机构的消费抵押贷款，拿着房子抵押。因为当时的银行信用贷款政策是一家30万，而且曾先生在国企属于低打卡，那效益的员工，基本工资很低，现金发放的比较多，做信用贷款很难！说完方案，曾先生立马同意，第二天，拿着材料马上申请，利率0.95% 1年期，很快就得到批复了。在放款当天，我还是跟曾先生反复确认，贷款有风险，投资需谨慎!在他斩钉截铁的说：放心！我也就没说什么了！

在这里给大家普及一个贷款知识：贷款中的细分有很多，但是归根究底就是抵押贷款和信用贷款，抵押贷款是基于你的抵押物的价值贷款，抵押贷款又分为抵押担保贷款和质押贷款，简单来说就是抵押担保贷款是，不动产抵押后，你还有使用权，质押贷款是抵押后没有使用权！信用贷款呢，是基于你的个人的贷款意愿和你的还款能力，贷款意愿主要取决你的个人征信和还款意愿，还款能力能取决你的工作收入，收入又分为主动收入和被动收入，主动收入就是你的固定收入比如说工资啊，分红啊，和其他的投资收益，被动收益就是你房产，车产，股票基金，这些都能体现你的还款能力！在贷款中，根据客户的实际需要去匹配贷款方案也是我们贷款从业者的一种职业技能，因为有些客户需要的是大额投资，所谓的大额投资就是100万以上的大额贷款，有些同行可能说了，有些客户工作单位好，还款能力强也可以贷款100万，但是如果贷款100万成功后，客户如果后面还需要投资，做抵押贷款，那就比较被动了，因为抵押贷款的风控会参考客户征信负债来体现客户本身的贷款意愿！所以我给曾先生提供了抵押贷款，这样一来，客户的征信还是非常好看的，而且抵押贷款可以锁定资产，缓解负债压力，表面上体现的是一种清爽的贷款意愿！因为征信上的负债体现很好看！

就这样过了大概1个月到了8月份，这时候进入了上海的仲夏，非常炎热，也既将进入魔都上海的狂欢销售季，金九银十，因为每个9月份都是上海的销售旺季，尤其是房地产，大街小巷都是宣传买卖房产的广告，那个时候，我感觉上海估计有100万的房产销售员。每天都是狂风乱炸的广告，电话推销！尤其是在这个时候，房价的暴涨，大家都按赖不住资本的热情，而且这一年的股价特别高，身边好多朋友都加入了股市大家庭，赚得盆满钵满的，大家有了钱，GDP就自然的高，大家的消费热情也空前膨胀。这也为后面的金融大萧条产生了巨大的影响。这天，曾先生又给我电话了，他说：能不能给我的房产贷款400万呀，我现在的房子已经涨价到650万了。对！5月份的房价500万，只过了3个月，就涨价到650万了，大家可想而知，当时房价有多恐怖！我听后非常担忧，我说为什么呀，他那边回答说：现在理财公司跟我说，叫我投资300万，这边可以分红当股东，而且投资的回报利率更高，而且还不能反悔，要不然之前的投资暂时都提不出来。我当时就懵逼了，这就是一个庞氏骗局，而且现在的客户已经不可自拔了，每天将近5000的收益，换谁不心动呢，而且是收益每天客户都可以提现的。当时的我已经无法用言语来形容了，只能帮客户把控，把他这边的贷款融资成本降低，以最大的能力限制客户的贷款费用降低。我给客户提供了一个贷款银行消费贷，400万，房产抵押，年化利率6.8% 10年等额本息，每个月还款6万5.事情到了这里，其实已经无法挽回了，因为这也许是这个客户的最后一笔贷款，客户压上了自己最后一根稻草。自己的唯一住房抵押掉了，每个月还款6.5万，对于平常人来说，这是巨大的负担！对了，算一下他的收益吧，加上这笔投资，一共400多万，按照理财公司给客户的报价，每天的收益大概1.5万，也就是每月的收益大于45万，一年的收益500万，也就是说，一年就回本了。也就是从这次开始，我每次看到曾先生的朋友圈近2个月都是欧美旅游，日本，南极都去了。可以算是很风光！

2个月后的一天，因为平常我们工作就是看客户的朋友圈，这天我看到了曾先生的朋友圈，一片空白，似乎是把我屏蔽了，我想想不可能啊，我入行这么多年，没有客户删除我，也没有客户屏蔽我，我试着跟曾先生问好，然后过了大概1天的时间，曾先生回答：不好意思，现在我在国外，不方便联系！好吧，可能是现在很好了，也没有时间搭理我，我也没多想，谁知道过了没几天，曾先生给我电话了说：哎，我现在工作也辞了，有家也不敢回，老婆现在正在跟我闹离婚。当时的我犹如晴天霹雳，急问：为什么？ 他的声音第一次那么无力那么苍白，理财公司出现了财务危机，跟我说马来西亚有一个房地产项目，说这次钱可能不行了，叫我来这边拿点房产，后来才知道那个项目其实也是子虚乌有。这时的曾先生，后面又增加了投资，而且还把身边的亲戚朋友都带去了投资，自己后来又找外面的贷款中介做了小贷，网贷，不算上房产贷款，现在其他的贷款加起来有将近100万，车子，太太的信用卡，都已经在东墙补西墙，为了拉人头，把太太家的亲戚也得罪了一遍，整个身边的总投资将近1000万，理财公司也把他拉进了公司作为股东，但是此时的市场已经是哀鸿遍野，一地鸡毛！好多人一辈子的心血都已经付之东流。跟曾先生通完电话后，我想了好久，然后给曾先生打电话了，我想把他在我这里的服务退还给曾先生，一共在我这边付了将近3万块钱的费用，我都想退给他，让他缓一缓，曾先生的回答是，谢谢你，其实这几万块钱对于我来说也没有任何作用，而且我知道你的好，后面我找人贷款，人家都是黑心的，巴不得我多贷一点，而且收费非常恐怖，只有你对我是在三劝阻，只怪我当时没有听你的。

人其实就像生活中遇到的一面镜子，他有时候照着你的样子，正因为那个样子是你内心想要的样子，有时候丑陋，有时候光辉，我只想活成自己想要的样子，无怨无悔，问心无愧！