贷款10万，等额本息一年还清，最后一共还了105500，请问利率是不是5.5%？
当然不是，这是一个典型的数字错觉，尽管大部分销售会告诉你，他们的年化就是5.5%，月息就是四厘多，听起来很便宜的样子，很多做分期的也会这么告诉你，但真实利率是10%，几乎要高一倍。
奇怪了，哪里出问题了呢？资金利用率就是说这10万块钱，你不是从头用到尾的，你在不停地归还本金，导致你实际利用的本金远远没有那么多。刚借到钱的时候，你手里是有10万本金的，每个月还8000多，所谓的等额本息就是每个月还款额，连本带息都一样的，所以到最后一个月，你手里只剩几千的本金了，每个月还是要还8000多。最开始是10万，但是越往后可以利用的本金就越少，平均下来，实际每个月你可以利用的本金只有5万左右，只有借款额的一半儿，所以折算一下实际利率等于是高了。被这个并不准确，但他非常的直观，一下就能看明白问题出在哪儿。
那我们的结论是什么呢？这种贷款不要吗？不对，科学应该是基于事实，而不是情绪，事实是他完全没有那么可怕，因为还取决于另外一个重要维度，加权抛开剂量谈毒性，是不道德的。加权利率高不高，一方面取决于实际利率，一方面也取决于本金的多少。举个例子，你借同学一瓶可乐，第二年还他两瓶可乐，实际年化利率高达100%，但对生活有影响吗？完全没有，因为权重太小了，完全忽略不计，反而是当时喝可乐的感觉更加重要。贷款也是一样，取决于你当时的迫切度，如果它有效解决了你的需求，并且资金量不大，就完全没有问题，因为她和你的房贷相比，一加权就可以忽略不计了。一方面明白真实利率是多少，另一方面，也明白实际影响有多大，才是科学的认知方法。
但是注意啊，不是所有的等额本息真实利率都要乘以二得，比如房贷，他也是等额本息的，利率5.5%的话，真实月利率就是两厘多，年化利息就是5.5%，不需要乘以二！所谓的乘以二，只是在一些不规范的场合，有一些销售为了让人心理上感觉便宜，偷换了概念，他们所谓的年化并不是真正的年化呢，怎么鉴别真假呢？最严谨的就是用内部收益率函数，但是很多人不会有一个最简单的办法，你搜贷款计算器，然后选择等额本息，然后输入不同的年化利率，看年化多少的时候，还款额跟他说的一样，那个利率就是他真正的年华利率。
说的直白一点，只要是等额本息的还款方式，都需要用加权的方式折算年化利息！房贷不需要乘二，是因为直接报的年化利息，已经折算过来了！如果去做信用贷款，只要是等额本息的还款方式，给你报的月利息，都需要加权的方式折算年化利息，也就差不多乘以二！
说了这么多，如果还有不懂的，可以私信我，或者关注我！